Depositoladder: sparen met structuur

Iedere spaarder met een deposito kent het dilemma: voor hoeveel tijd leg ik mijn geld vast? Langer vastleggen geeft rente-zekerheid, maar beperkt de bewegingsvrijheid. De depositoladder kan een oplossing zijn. Door het saldo op te delen in stukken met verschillende looptijden, heb je als spaarder deels meer bewegingsvrijheid en deels optimale rente-zekerheid.   

De depositoladder

Een depositoladder is een strategie waarbij het totale saldo aan spaargeld wordt opgesplitst in meerdere stukken, dus termijndeposito’s met verschillende looptijden. Het geld komt daardoor op verschillende momenten weer vrij, afhankelijk van de behoefte van de spaarder. Bigbank biedt spaarder daarbij een ruime keuze in looptijden: Van 1 tot en met 11 maanden en 1 tot en met 10 jaar. De eerste serie van 11 looptijden tot een jaar, is nieuw. Het is begin 2025 door Bigbank ingevoerd om spaarders optimale keuzevrijheid te bieden bij een kortere looptijd. 

Waarom deze strategie?

De depositoladder geeft de spaarder de mogelijkheid het renterisico te spreiden. Je hoeft immers niet te kiezen voor één rentevaste termijn, maar kan dat spreiden. Bijvoorbeeld door een deel van het geld voor een korte periode vast te zetten en een deel voor een langere termijn. Dat geeft ook meer flexibiliteit in het vrijkomen van het geld dan bij één deposito met één een vaste looptijd. Het geld komt immers op verschillende momenten weer vrij. Is het geld ook dan niet nodig, dan kan het opnieuw voor een vaste termijn worden vastgezet. Voor termijnen vanaf 4 maanden geld daarbij een bonusrente van 0,10% bovenop het vaste rentepercentage. De combinatie van langere en kortere looptijden en de bonusrente bij verlengen, biedt over de jaren heen kans op een betere renteopbrengst dan wanneer het hele bedrag voor één periode wordt vastgezet.

Voor wie is het interessant?

Termijndeposito’s zijn vooral geschikt voor klanten met spaargeld dat ze niet direct nodig hebben. Het voordeel is dat de rente voor de hele looptijd vast staat en een dalende rente dus geen effect heeft. Het nadeel is dat geld voor een lagere periode niet vrij besteedbaar is. Klanten die zekerheid willen, maar ook een zekere flexibiliteit, kunnen dus kiezen voor de depositoladder. Dan komt er deels geld beschikbaar, maar is de vaste rente voor een ander deel langer gegarandeerd.

Een praktisch voorbeeld

Een bedrag van €10.000 kan bijvoorbeeld worden opgesplitst in 5 deposito’s van €2.000 met looptijden van 1 maand t/m 5 jaar. Elke maand komt er kan €2.000 vrij, terwijl de rest gewoon doorloopt. Dat bedrag van € 2.000 kan opnieuw worden vastgezet voor een maand of langer. Zo ontstaat een “lopende” ladder.

Automatisch verlengen is ook mogelijk, zodat het maandbedrag vanzelf doorrolt zonder dat je als klant iets hoeft te doen. Zo kom je tot meer spreiding en hou je als klant toch maandelijks toegang tot een deel van het geld. Je hebt voor een deel van het geld langere termijn rente-zekerheid en loopt voor de kortere periode mee met de rente, wat gunstig kan zijn bij rentestijgingen.

Aandachtspunten

De keuze voor de looptijden van de depositoladder is afhankelijk van de termijn waarop je als klant het geld nodig denkt te hebben. Tussentijds opnemen is beperkt mogelijk en kan rente kosten. Dat vraagt een zorgvuldige keuze voor de beste looptijd.

De minimuminleg voor een termijndeposito is 1.000 euro. Een totale inleg van maximaal 100.000 euro per klant, inclusief rente, is gegarandeerd op basis van het Europees (EU) garantiestelsel. Bij verlenging voor een looptijd van langer dan 4 maanden ontvangt de klant een bonus van 0.1% op de rente voor dat deel.